2.0 人壽保險及年金的種類

對公眾及經驗尚淺的保險中介人來說，壽險合約種類可能令人眼花繚亂。市場雖多元而成熟，仍可利用以下基本規則理解各類合約：

(a) 基本功能（Basic functions）：可按產品功能區分，也可問：「在甚麼情況下支付死亡保險金（death benefit(s)）？」基本形式包括：

(i) 只在指定期間內死亡才支付； (ii) 無論何時死亡均支付； (iii) 在某一指定日期，或在該日前死亡時支付。

(b) 基本變數（Basic variables）

(i) 計劃（plan）可轉換（convertible）：保單所有人有權把它轉為另一計劃。 (ii) 可續保（renewable）：最初保障期有限，例如五年，期滿可延續。 (iii) 分紅或不分紅（Par or Non-par）：見 1.3.1b(a)。 (iv) 常以附加條款／附約（Riders），即批單（endorsements），修訂基本保單並增加保障。

(c) 基本問題（Basic questions）：若保險人及中介人清楚詢問準保單所有人以下問題，並按答案行事，可避免很多誤會與遺憾：

(i) 「你希望壽險為你做到甚麼？」即投保目的。 (ii) 「你能夠並願意支付多少保費？」即負擔能力。

註： 「你需要多少壽險保障？」同樣重要，但通常由保險中介人協助回答，而非由投保人獨自判斷。

以下只概述各類保障，目的在於辨認及概括區分現有計劃；真正的專業判斷仍有賴實務經驗。